Pembiayaan di titik penjualan (point of sale) atau lebih dikenal dengan "beli sekarang, bayar nanti" (buy now, pay later) sedang berkembang pesat.
Layanan pembiayaan point-of-sale (POS) di Amerika Serikat telah tumbuh secara signifikan selama 24 bulan terakhir, terutama sejak awal Covid-19. Demikian pula di belahan dunia yang lain, layanan ini memliki peminat yang sangat besar.
Tren buy now-pay later berkembang seiring dengan pertumbuhan digitalisasi keuangan dan bisnis, meningkatnya adopsi pedagang, meningkatnya penggunaan berulang di kalangan konsumen yang lebih muda, dan semakin banyaknya pemain yang menargetkan pinjaman pada layanan "beli sekarang, bayar nanti." Dalam tulisan ini istilah yang akan digunakan cukup dengan "paylater" saja.
Sejauh ini, lembaga fintech telah memimpin, hingga mengalihkan $8 miliar hingga $10 miliar pendapatan tahunan dari bank, menurut data Consumer Lending Pools McKinsey. Bank konvensional tersaingi oleh program paylater yang banyak dilakukan oleh lembaga fintech.
Menurut data dari McKinsey's Consumer Lending Pools, kredit yang berasal dari paylater, diproyeksikan akan melanjutkan pertumbuhannya dari 7 persen saldo pinjaman tanpa jaminan AS pada tahun 2019 menjadi sekitar 13 hingga 15 persen dari saldo pada tahun 2023.
Kondisi tersebut adalah satu-satunya kelas aset pinjaman tanpa jaminan yang telah mengalami pertumbuhan dua digit tinggi melalui krisis Covid-19. Pertumbuhan tersebut didukung oleh peningkatan kesadaran konsumen dan pedagang serta adopsi solusi pembiayaan point-of-sale.
Survei McKisey menunjukkan bahwa konsumen mulai terbiasa mencari kredit bersubsidi pedagang di tempat penjualan: sekitar 60 persen konsumen mengatakan bahwa mereka cenderung menggunakan paylater selama enam hingga 12 bulan ke depan.
Selain itu, pedagang melihat nilai dalam solusi ini, karena sebagian besar meningkatkan konversi keranjang, meningkatkan nilai pesanan rata-rata, dan menarik konsumen baru yang lebih muda ke platform pedagang. Namun, dampak tambahan dari solusi tersebut bervariasi menurut ukuran dan kategori pedagang.
Fintech menangkap hampir semua nilai yang diciptakan dalam paylater karena bank lambat merespons. Akibatnya, bank telah kehilangan sekitar $8 miliar hingga $10 miliar pendapatan tahunan dari fintech. Jauh lebih buruk bagi bank, mereka kehilangan akses ke saluran akuisisi yang berpotensi untuk melayani konsumen muda yang sangat terlibat.
Adopsi paylater tidak terbatas pada konsumen dengan nilai kredit yang relatif rendah. Adopsi di seluruh pelanggan kredit yang lebih tinggi meningkat karena campuran kredit dipengaruhi oleh lebih banyak pedagang premium yang mulai menawarkan pembiayaan saat checkout. Sekitar 65 persen dari total piutang yang berasal dari paylater adalah dengan konsumen yang memiliki skor kredit lebih tinggi dari 700.
Pertumbuhan paylater adalah tren sekuler, dan terlepas dari apakah pemain yang ada bertahan, kebutuhan konsumen mendasar yang ditangani oleh paylater akan memengaruhi pilihan konsumen dalam jangka panjang.
Bergerak cepat untuk memiliki strategi yang jelas dan beberapa jalur untuk masuk dan bermain di pasar ini akan sangat penting. Sementara evolusi pembiayaan paylater mungkin tampak lambat untuk skala untuk saat ini, kemungkinan akan semakin cepat. Mulai melakukan investasi untuk mengatasi tren ini harus ada di peta jalan strategis setiap pemain perbankan.
Jika dari sisi perusahaan fintech, paylater adalah bisnis yang menggiurkan, dan bagi pemain perbankan adalah ancaman yang harus diantisipasi, maka bagi konsumen ada risiko tersembunyi dari paylater (Paket Beli Sekarang, Bayar Nanti) tersebut.
Paylater sebagai pinjaman jangka pendek populer di kalangan konsumen yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit atau pembiayaan lainnya tetapi masih ingin menikmati keuntungan dari pembayaran yang tersebar.
Sebagai contoh: pembeli online menemukan penawaran pembayaran 25 persen dari harga pembelian, lalu lunasi sisanya dalam tiga kali angsuran yang sama selama enam minggu---tanpa biaya atau bunga. Namun, perlu diingat, menyebarkan pembayaran itu mudah, tetapi Anda tidak mendapatkan perlindungan yang sama seperti kartu kredit
Ada risiko, biasanya Anda akan dikenakan biaya dan bunga jika Anda tidak melakukan pembayaran tepat waktu. Anda juga mungkin mengalami kesulitan mendapatkan pengembalian dana untuk sesuatu yang telah Anda beli, meskipun barang tersebut rusak atau tidak memuaskan. Dan ada bahaya terbawa dan membeli lebih dari yang Anda mampu.
Konsumen tidak selalu memahami bagaimana program pinjaman ini bekerja, atau bantuan apa yang dapat mereka harapkan jika terjadi kesalahan. Salah satu risiko nyata dengan paylater adalah bahwa pembayaran yang tampaknya terjangkau itu mungkin menggoda Anda untuk berbelanja secara royal.
Dalam survei tahun 2021 oleh Cardify.ai, hampir setengah dari konsumen paylater mengatakan mereka meningkatkan pengeluaran mereka antara 10 persen hingga lebih dari 40 persen ketika mereka menggunakan paket ini dibandingkan dengan menggunakan kartu kredit.
Menurut survei tersebut, dua pertiga pelanggan paylater mengatakan bahwa mereka membeli perhiasan dan barang-barang "keinginan" lainnya yang mungkin seharusnya tidak mereka beli.
Konsumen juga mungkin merasa bahwa pembayaran cicilan lebih sulit dilacak. Sebuah studi tahun lalu oleh Cornerstone Advisors, sebuah perusahaan konsultan perbankan di Scottsdale, Arizona, menemukan bahwa selama dua tahun terakhir, 43 persen dari mereka yang menggunakan layanan paylater terlambat membayar. Dari mereka, dua pertiga mengatakan alasan tertinggal adalah karena mereka kehilangan jejak pembayaran, bukan karena mereka tidak punya uang.
Anda juga mungkin menghadapi tantangan jika memiliki masalah dengan pembelian Anda, seperti mendapatkan pengembalian dana untuk produk yang tidak sampai atau ternyata rusak. Hal tersebut karena Anda harus memenuhi persyaratan pemberi pinjaman paylater dan pengecer.
Tidak seperti penerbit kartu kredit, yang tunduk pada peraturan hukum yang kuat, program paylater ini relatif baru dan menerima pengawasan minimal dan tidak konsisten dari regulator. Jadi perlu Anda sadari bahwa program paylater jatuh ke dalam wilayah abu-abu peraturan dan tidak memiliki perlindungan konsumen yang sama seperti kartu kredit.
Tidak seperti penerbit kartu kredit yang biasanya menghentikan pembayaran ketika ada transaksi yang disengketakan, pemberi pinjaman paylater umumnya mengharuskan konsumen untuk terlebih dahulu menghubungi pedagang untuk mendapatkan kredit pengembalian atau pengembalian dana. Sampai pemberi pinjaman diberitahu oleh pengecer bahwa transaksi telah dibatalkan atau pengembalian dana dikeluarkan, Anda mungkin harus terus melakukan pembayaran atas pinjaman Anda.
MERZA GAMAL
- Pengkaji Sosial Ekonomi Islami
- Author of Change Management & Cultural Transformation
- Former AVP Corporate Culture at Biggest Bank Syariah
Selanjutnya kiat-kiat untuk tidak terjebak oleh kenikmatan paylater bisa disimak di artikel berikut: https://www.kompasiana.com/merzagamal6905/627f06534b9a47604b6bdb72/kiat-tak-terjebak-kenikmatan-paylater
.